18:31 Кредитование физических лиц | |
 Общие сведения о кредитовании физических лиц Кредитование физических лиц – это совокупность действий по предоставлению населению потребительских кредитов. В рамках данного типа кредитных отношений кредитором может выступать не только банк, но и кредитные учреждения небанковского типа (микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды), торговые организации, кассы взаимопомощи, строительные общества, сами граждане и т.д., но ведущее место на рынке кредитования физических лиц занимают именно коммерческие банки. Потребительское кредитование рассматривается в качестве относительно самостоятельной экономической категории, которая обозначает форму кредитных отношений, ориентированных на инвестирование в человеческий капитал и на удовлетворение социальных потребностей граждан. Например, речь идёт о: Приобретении объектов недвижимости – квартиры, дома, гаража, дачи и т.д.; Приобретении товаров длительного пользования – автомобиля, мебели, предметов бытовой техники и т.д.; Получении медицинских, образовательных, рекреационных и других услуг. В рамках кредитования физических лиц не рассматриваются отношения, которые связаны с предоставлением кредитов гражданам, имеющим статус индивидуального предпринимателя. Это связано с тем, что в данном случае денежные средства заимствуются в целях производства продукции и последующего получения прибыли, а не для удовлетворения людьми личных потребностей, что является отличительным признаком потребительского кредита. Одной из главных характеристик потребительского кредита является то, что его получение позволяет заёмщикам увеличить объём потребления сверх полученных ими текущих доходов и до того, как будут созданы собственные сбережения. Формы и разновидности потребительских кредитов Кредитование физических лиц может приобрести одну из двух форм: товарную или денежную. Товарная форма кредита предполагает предоставление лицам, приобретающим недвижимость, товары длительного пользования, предметы потребления и т.д., рассрочки платежа за них. В данных случаях если банковский кредит и используется, то только косвенно. Основной формой кредитования физических лиц является денежная, которая предоставляется коммерческими банками на основе заключённого с заёмщиком кредитного договора. Личные потребности граждан, которые пытаются их удовлетворить за счёт получения у банка потребительского кредита, могут иметь различный характер. В зависимости от этого кредиты, выдаваемые физическим лицам, могут быть распределены между тремя большими группами: Нецелевые кредиты на текущее потребление; Целевые потребительские кредиты; Жилищные кредиты – на приобретение квартир и другой жилой недвижимости. Текущее потребление, на которое люди обращаются в банки за предоставлением кредита, представляет собой те личные семейные, домашние и иные нужды, которые не конкретизированы в виде чётко сформулированной цели и не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности. Поэтому банки не могут определит существенные условия предоставляемых кредитов, которые, как правило, выдаются на короткий срок и в размере, определяемом только текущими доходами заёмщиков. Условия предоставления целевых потребительских кредитов (то есть сроки и способы выдачи и погашения кредитов, а также виды их обеспечения) определяются теми целями, на достижение которых эти кредиты берутся физическими лицами. В качестве подобных целей могут рассматриваться приобретение транспортных средств, товаров длительного пользования, оплата образовательных медицинских услуг, путешествий, праздничных мероприятий и т.д. В связи с этим, коммерческие банки вступают в сотрудничество с теми предприятиями, которые предлагают на рынке описанные выше товары и услуги. Поэтому в результате подобных взаимоотношений участников банковского и реального секторов экономики сейчас широко распространены такие формы целевых потребительских кредитов, как автокредитование, образовательные кредиты и кредиты на отдых (туристические поездки). Жилищные кредиты представляют собой долгосрочное заимствование денежных средств, которые будут потрачены на приобретение, ремонт, реконструкцию или строительство жилой недвижимости. В данном случае основной формой обеспечения выступает залог недвижимости, что является отличительной чертой ипотечных кредитов. Современное состояние кредитования физических лиц Таким образом, кредитование физических лиц (потребительское кредитование) является традиционным направлением деятельности банковского учреждения. При этом в настоящее время оно приобретает ряд новых черт. Прежде всего, имеется в виду то, что коммерческие банки делают условия потребительского кредитования более гибкими и существенно расширяют ассортимент предоставляемых кредитов. Кроме того, банки в процессе кредитования физических лиц всё более активнее взаимодействуют с рядом других организаций (торговых, сервисных, страховых), что позволяет предоставлять клиентам «комплексные» продукты с подключённой услугой по кредитованию. И наконец, наблюдается отчётливая тенденция по расширению использования в процессе предоставления кредитов возможностей электронного банковского бизнеса, которые сочетаются с другими традиционными каналами. Следовательно, кредитование физических лиц как комплекс банковских услуг и продуктов, пользующихся большим спросом со стороны населения, продолжает развиваться и отвечать современным требованиям рынка и технологий. Виды банковских кредитов для физических лиц - описание предложений, процентные ставки и требования к заемщикам Перспектива стать обладателем нового автомобиля, квартиры или телевизора даже при скромном доходе в современных экономических реалиях не так уж призрачна. Нет необходимости годами откладывать деньги для воплощения мечты в реальность. Нужно обратиться в любое из банковских учреждений Москвы или другого города и при выполнении определенных условий получить деньги под проценты наличными или на карту. В целях кредитования физических лиц банки разработали массу выгодных предложений, что позволяет простым гражданам взять деньги на потребительские нужды. Что такое кредитование физических лицПри анализе портфеля кредитования физических лиц рассматривается ипотека, потребительские и автокредиты. Банки зарабатывают прибыль, выдавая деньги гражданам под проценты. Потребительское кредитование – банковская операция по обслуживанию клиентов, дающая возможность получить деньги в долг на определенных условиях. В зависимости от учреждения они могут значительно отличаться, но у них есть главное условие – вернуть деньги необходимо в строго оговоренный срок, причем уплатить за пользование ими определенную сумму. Целевое Если не хватает средств для реализации конкретной идеи, можно обратиться за целевой ссудой. Это могут быть займы на автомобиль, ипотека, рефинансирование долга и пр. Целевые банковские кредиты физическим лицам подразумевают предоставление отчетности о потраченных средствах, причем ссудодатели строго следят за выполнением данного пункта договора. При нарушении соглашения заемщика ждут большие штрафные санкции. Нецелевые кредиты Если же нет желания отчитываться перед кредитором, проще взять стандартный потребительский заем. Эти деньги можно использовать на любые нужды, в том числе и на крупные покупки. Такие кредиты выдаются на короткий промежуток времени, да и сумма заимствования будет небольшой. Если же предоставить обеспечение, можно рассчитывать не только на выгодные условия, но и большие деньги. Принципы кредитования Кредитование частных лиц строится на определенных принципах, соблюдение которых обязательно: Возвратность. Взятые в долг денежные средства обязательно должны быть возвращены. Срочность. Каждый заем имеет определенный срок, который оговаривается в договоре банковского кредитования. Платность. Функция заключается в том, что за пользование одолженными средствами необходимо уплатить вознаграждение, механизм расчета которого определяется договором. Обеспеченность. В качестве гарантии возврата ссуды кредитная организация может истребовать от ссудополучателя предоставление обеспечения. Целевое использование. Согласно договору должны быть определены объекты кредитования. Дифференцированность. Для определенной категории заемщиков (пенсионеры, зарплатные клиенты и т. д.) устанавливаются особые условия кредитования. Кредиты физическим лицам – классификация Для рядовых граждан кредитный процесс открывает большие возможности. Для удобства финансовыми организациями разработано большое количество продуктов. Они способны удовлетворить запросы любых категорий ссудополучателей. Существуют различные классификации банковских ссуд, но среди основных признаков стоит выделить следующие: назначение; валюта; обеспечение; способ предоставления; срок погашения. По сроку погашения Если рассмотреть банковские кредитные программы, можно удостовериться, что деньги выдаются на разное по продолжительности время. В зависимости от этого существует условная классификация потребительских займов, причем в российском банковском секторе и за рубежом рамки, по которым определяют граница, разнятся. Все ссуды делятся на: краткосрочные; среднесрочные; долгосрочные. По характеру обеспечения займа Все займы подразделяются на: обеспеченные; необеспеченные. В первом случае выдача кредитов осуществляется исключительно с предъявлением обеспечения, где объектом залога выступает движимое и недвижимое имущество, договор поручительства по обязательствам заемщика, ценные бумаги и пр. Такой подход помогает минимизировать факторы кредитного риска. Обеспеченные кредиты предоставляются, как правило, на более выгодных условиях по сравнению с необеспеченными. По длительности оформления Согласно информации, представленной на сайтах кредитных организаций, можно увидеть, что на рассмотрение заявки отводится до 5–10 рабочих дней, если вопрос касается потребительского направления кредитования. Среди всех продуктов можно встретить и те, решение по которым принимается в день обращения, а иногда и вовсе через нескольких минут. В связи с этим выделяют: обыкновенные ссуды; экспресс-займы. Виды кредитов для физических лиц Для жителей Москвы доступны разные виды ссуд. На первом месте по популярности стоят потребительские займы, однако кроме них банки предлагают еще ипотечное кредитование – деньги на приобретение или строительство недвижимости. Кроме этого, частные клиенты вправе выбирать, как они хотят получить средства – наличными, на карту или банковский счет. По этой причине перед тем как брать заем, необходимо тщательно изучить все предложения. Потребительский Рынок потребительских займов – сегмент финансового рынка, куда входят выдача банками самих потребительских ссуд, экспресс-займов и розничное кредитование в торговых точках. Они предоставляются физическим лицам наличными либо на карту. Еще существует вариант безналичного перечисления средств напрямую продавцу. Срок кредитования варьируется от нескольких месяцев до нескольких дней. Суммы потребительских займов невелики, но всегда есть возможность их увеличить, если предоставить залог. Кредит наличными В структуре кредитных портфелей банков можно встретить предложения в виде займов наличными деньгами. Такие продукты пользуются спросом среди населения. Перед тем как обратиться за ссудой, необходимо уточнить, не взимает ли финансовая организация дополнительно деньги за выдачу наличных из кассы. Комиссия, как правило, составляет определенный процент от выдаваемой суммы. Ипотечный кредит для физических лиц Тем, кто мечтает решить свои жилищные проблемы, можно обратиться за ипотечной ссудой. Ее предоставляют физическим лицам в обмен на оформление приобретаемой недвижимости в качестве залога. Сразу нужно быть готовым к тому, что банк не прокредитует полную стоимость жилья, поэтому часть денег придется изыскать самостоятельно. Это, как правило, не менее 10%. Иногда можно рассчитывать на кредит в размере 100% стоимости жилья. Такие предложения встречаются у кредиторов, если они сотрудничают со строительными организациями. Обязательным условием программы ипотечного жилищного кредитования является страхование передаваемого под залог имущества. Кроме этого, придется самостоятельно провести оценку приобретаемой на вторичном рынке недвижимости. Кредитные карты Кредитование физических лиц с использованием банковских карт пользуется особой популярностью в последнее время. Удобство заключается в том, что деньги всегда находятся под рукой, а рассчитываться пластиком можно не только в России, но и за рубежом, не прибегая к валютно-обменным операциям. Кредитные карты могут быть возобновляемым или нет. Первый вариант более предпочтительный, поскольку при погашении части основного долга можно вновь пользоваться этими же деньгами. Микрозаймы Отдельный сегмент рынка занимают микрозаимствования. В данном случае кредитором выступают микрофинансовые организации, имеющие лицензию на осуществление процесса кредитования физических лиц. Деньги преимущественно предлагаются на небольшой срок (максимум месяц). Дневная процентная ставка колеблется в пределах 1–2%, а максимальный размер задолженности редко превышает 30000 р. Преимуществом микрокредитования является то, что к клиентам предъявляется минимум требований, а кредиты частным лицам оформляются без справок о доходах, залога и поручительства. Особенности кредитования физических лиц коммерческими банками Банки выдвигают ряд условий, выполнение которых хоть и не дает 100%-ной гарантии получения кредита, но увеличивает шансы положительного исхода дела. Для оформления ссуды придется предоставить банку паспорт, а в некоторых случаях и справку о заработной плате как подтверждение платежеспособности. Могут понадобиться поручители, в качестве которых выступают физические лица, или же другое обеспечение. Кроме этого, обязательно проверяется кредитоспособность заемщика, помогающая произвести оценку риска своевременного невозврата ссуды. Оценка платежеспособности заемщика После подачи документов банк приступает к их тщательному рассмотрению и оценке просителя как потенциального кредитополучателя. Для этого применяется андеррайтинг – анализ кредитоспособности физического лица. Это методика, помогающая оценить, способен ли заемщик возвратить кредитору запрашиваемые деньги. Благодаря ей происходит классификация заемщиков на «хороших» и «плохих». Кроме того, проверяется платежеспособность поручителей, если таковые имеются. Требования кредитора к заемщику Идеальным платежеспособным клиентом для банка является работающий на постоянном месте гражданин в возрасте 30–45 лет, у которого есть семья, дети, квартира и машина. Однако в реальности таких индивидуальных заемщиков очень мало, поэтому и требования у кредиторов более обширные. Сразу следует оговориться, что каждая финансовая организация имеет собственные критерии кредитования, но в большинстве случаев они таковы: гражданство РФ; возраст – 18–65 лет; постоянное место работы; регистрация в регионе. Как получить кредит физическому лицу в банке Собираясь запросить деньги у кредитной организации, стоит быть готовым к тому, что придется выполнить ряд действий. Для начала стоит изучить имеющиеся предложения и выбрать оптимальный вариант. Все этапы кредитного процесса сводятся к следующим действиям: На сайте кредитора или посредством визита в банк оставить заявку. Нужно будет заполнить личные данные, указать необходимую сумму и название кредитного продукта. Дождаться ответа из банка, после чего предоставить требуемый пакет документов. При одобрении кредита прийти в отделение для подписания договора и получить банковскую карту либо наличные. Какие документы нужны для оформления Кредитование физических лиц предполагает обязательное предоставление паспорта. Иностранным гражданам, постоянно проживающим на территории России, разрешается предъявить вид на жительство. Иногда могут попросить предоставить второй документ, например, водительское удостоверение или военный билет. Кроме этого, может быть запрошена справка о заработной плате и копия трудовой книжки. Условия кредитования В зависимости от выбранного кредитного продукта будут различаться и условия предоставления займа. Это качается не только сроков погашения ссуды, процентных ставок и суммы, но и дополнительных условий, таких как метод предоставления денег, способ погашения задолженности и наличие всевозможных комиссий и платежей. Все эти позиции оговариваются в договоре банковского обслуживания, который подписывается в двух экземплярах – для каждой из сторон. Процентные ставки банков по кредитам для физических лиц Кредитование физических лиц выгодно банкам, поскольку заемщик должен выплатить вознаграждение, которое выражается процентной ставкой. Ее величина зависит от ряда параметров, поэтому даже в одном и том же банке можно встретить продукты, ставки по которым могут кардинально отличаться. Наибольшие значения ставки будут иметь кредиты, выдаваемые без справок о доходах, наличия поручительства и оформления залога. Сумма и срок кредитования В зависимости от платежеспособности субъекта кредиторы рассчитывают возможную сумму займа. В идеале считается, что ежемесячная выплата по задолженности должна быть не более половины дохода заемщика. Сроки предоставления денег зависят от выбранного продукта, но, как правило, ссудодатели не против досрочного возврата кредитов, хотя об этом нужно узнавать непосредственно в самом банке. Порядок начисления процентов Для начисления процентов в процессе кредитования физических лиц применяется две системы: аннуитетная и дифференцированная. Отличие первой в том, что ежемесячные взносы рассчитываются по специальной формуле и имеют единое значение. Аннуитет подходит для крупных ссуд, выдаваемых на длительный период. При дифференцированном подходе проценты начисляются на остаток долга, поэтому величина взноса уменьшается с каждым разом. Дополнительные комиссии и платежи Читая кредитный договор, стоит уделить внимание таким пунктам, как дополнительные комиссии, например, смс-оповещение или интернет-банк. Все они являются необязательными, поэтому клиент имеет право от них отказаться. То же касается и добровольного страхования. Единственным случаем, когда кредитование физических лиц подразумевает покупку полиса – это страхование имущества, которое передается в залог (рынок ипотечного сектора кредитования). В каком банке лучше взять кредит Сегодня не составит труда подобрать оптимальный по параметрам продукт, который удовлетворит все потребности заемщика. Для удобства банки размещают на своих официальных страничках в интернете кредитные калькуляторы, при помощи которых можно онлайн рассчитать предстоящие выплаты, заполнив лишь несколько необходимых полей. Основные критерии, на которые важно обратить внимание при выборе кредитора: финансовая стабильность и надежность; количество отделений и банкоматов; репутация и рейтинг; онлайн-технологии и режим работы; грамотность сотрудников. Кредитование физических лиц. Помощь в получении кредита Рассмотрим основные понятия при кредитовании физических лиц, требования, предъявляемые к физическим лицам для получения кредита, виды, режимы и этапы кредитного процесса до момента выдачи Банком кредита и получения физическим лицом кредитных денежных средств. Из материалов Свободной энциклопедии «Википедия»: Кредитная организация – это кредитное учреждение, в соответствии с законодательством Российской Федерации, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Виды кредитных организаций (в соответствии с законом РФ «О банках и банковской деятельности»): Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. В настоящей статье будет рассмотрено кредитование физических лиц именно Банками. 1. Общие условия предоставления кредитов физическим лицам Предоставление кредитов физическим лицам осуществляется в соответствии с действующим гражданским, банковским, валютным законодательством Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, Земельным кодексом Российской Федерации, Жилищным кодексом Российской Федерации, Семейным кодексом Российской Федерации, а также другими нормативными документами Банка России положениями банков, которое не противоречат действующему законодательству РФ и не противоречат вновь принятым нормативным актам. В каждом Банке отдельным положением, правилами или регламентом утверждаются стандартные условия программ предоставления кредитов физическим лицам, которые содержат общие требования, виды кредитов, цели, сроки, режимы кредитования, фиксированную процентную ставку, плавающую процентную ставку, виды возможного обеспечения, возможные и разрешённые действующим законом платежи, возможность страхования и иные условия. Для понимания и определения физического лица в сфере кредитования в настоящей статье следует рассмотреть каждый параметр условий в отдельности. По сведениям Свободной энциклопедии «Википедия» — Кредит для физических лиц (розничный кредит) – это займ, выдаваемый населению на личные нужды, например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости и т.д. Понятие «розничный кредит» идентично термину «ритейл». Также данное определение близко по смыслу термину потребительский кредит (любая ссуда, которую берет Заёмщик с целью потратить полученные средства на всё что угодно, за исключением операций, которые могут принести прибыль). Иногда возникают ситуации, когда обычный гражданин, желающий получить денежные средства для ремонта квартиры или покупки машины приходит в Банк и не может понять специфический правовой язык, на котором сотрудники Банка ведут диалог с клиентом. Пример: Гражданка А. в возрасте 50 лет пришла в банк, чтобы получить кредит на покупку хорошего велосипеда для своего внука на день рождения. Объяснив обыденным языком сотруднику банка своё желание, в ответ она услышала множество для её возраста непонятных слов, из которых она поняла лишь «кредитный договор» и «проценты». Соответственно гражданка А. кредит в этом банке не взяла, а причиной явилось, то, что сотрудник банка не объяснил клиенту более понятным языком порядок получения кредита. Для начала необходимо определить понятие «физическое лицо». Физическое лицо — субъект права (человек), участник правоотношений, носитель гражданских прав и обязанностей, то есть это человек, член общества, гражданин, индивид. В кредитном процессе физическое лицо может являться Заёмщиком, Созаёмщиком, членом семьи Заёмщика, не являться членом семьи Заёмщика, Поручителем, Залогодателем. Заёмщик — физическое лицо, т.е. гражданин, заключивший с Банком кредитный договор. Созаемщик — супруг или супруга Заемщика, иные члены семьи Заёмщика, а также физические лица, не являющиеся членами семьи, несущие солидарную (равную) ответственность в рамках заключенного с Банком кредитного договора или договора поручительства. Требованиями Банком может быть ограничено количество Созаёмщиков или предусмотрены дополнительные условия. Членами семьи Заемщика являются родители, дети, супруги и другие родственники. Поручитель – лицо, заключившее с Банком договор поручительства по обязательствам гражданина — Заемщика, несущее солидарную (равную) или субсидиарную (дополнительную) ответственность по обязательствам Заемщика.Поручителем может являться как гражданин, индивидуальный предприниматель так и организация. Залогодатель – лицо, передавшее Банку имущество или иные ценности, в целях обеспечения обязательств Заёмщика. Залогодателем также может являться как гражданин, индивидуальный предприниматель, так и организация. 2. Требования, предъявляемые к физическим лицам при получении кредита Как было указано в статье выше, в каждом Банке внутренними документами устанавливаются свои требования, отличие которых зависит в основном от цели, срока кредитования или наличие имущества предоставляемого в залог Банку. Требования, предъявляемые к Заёмщику всегда взаимосвязаны между собой. Документ, удостоверяющий личность гражданина Российской Федерации. Удостоверение личности гражданина РФ, как документ, при получении кредита требуют практически в каждом Банке. Паспорт гражданина Российской Федерации является основным документом, удостоверяющим личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации. Согласно п. 1 Положения о паспорте гражданина Российской Федерации, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 08.07.1997 № 828, все граждане Российской Федерации, достигшие 14-летнего возраста и проживающие на территории Российской Федерации, обязаны иметь паспорт гражданина Российской Федерации, удостоверяющий личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации. Возникают споры и возражения, связанные со сроком действия паспорта, внесёнными сведениями, отметками и записями, не предусмотренными вышеуказанным Положением. Действующим законодательством предусмотрены иные типы паспортов, принимаемые Банком к рассмотрению. Возрастной ценз. Возрастные ограничения включают в себя фактический возраст и срок, на который будет выдан кредит. Практически во всех Банках нижним пределом возрастного ценза является возраст в 18-20 лет, а верхний предел возрастного ценза привязан к пенсионному возрасту, с учетом прибавления срока кредитования. Данные ограничения предусмотрены Банками в целях минимизации своих рисков, в случае наступления неблагоприятных последствий. Платёжеспособность. В современных условиях кредитования не всегда и не в каждом Банке требуется подтверждение платёжеспособности. Для чего это необходимо Банку? В основном, если гражданин официально трудоустроен, требуется оригинал справки по форме 2-НДФЛ с указанием различных периодов начислений. Данную справку выдаёт организация-работодатель с подписью главного бухгалтера и оттиском печати организации. Указанную справку также вправе подписать единолично исполнительный орган (директор, генеральный директор, президент, управляющий), в случае если на него кадровым приказом официально возложены обязанности по ведению бухгалтерского учёта. Также платежеспособность, возможно, подтвердить справкой по форме Банка, в которой организация-работодатель указывает актуальный уровень заработной платы, в которую включены дополнительные начисления. Указанную справку также вправе подписать единолично исполнительный орган (директор, генеральный директор, президент, управляющий), в случае если на него кадровым приказом официально возложены обязанности по ведению бухгалтерского учёта. Пример: Гражданин Б. решил взять кредит на покупку автомобиля и с этой целью обошел несколько банков. Однако в каждом Банке заявляли, что требуется подтвердить доход. Учитывая то, что гражданин Б. официально получал небольшую заработную плату, хотя дополнительно получал приличные начисления, так и ходил он из одного Банка в другой. А весь вопрос заключался в самом понимании подтверждении дохода. Однако есть и исключения, не все Банки принимают к рассмотрению справки по форме Банка. Категории физических лиц. Любой вид кредитования зависит от категории самого Заёмщика. Осмелюсь ещё раз напомнить, для категории читателей, не разбирающихся в юридических понятиях, что Заёмщиком является гражданин, желающий получить в Банке кредитные денежные средства (кредит) для личных нужд. Таким образом, сумма кредитных денежных средств, процентная ставка и срок по программе кредитования физических лиц будет зависеть от того, является ли гражданин сотрудником самого Банка и его дочерних структур, участником зарплатного проекта по договору, заключённому с этим Банком, нерезидентом или мигрантом, сотрудником организаций, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, в том числе сотрудником стратегических корпоративных партнеров Банка, VIP – Клиентом, сторонним физическим лицом. К иным требованиям, предъявляемым к физическим лицам при получении кредита может относиться территориальность местожительства, минимальный стаж работы у одного работодателя на последнем месте работы, наличие постоянной прописки, а также минимальный срок с даты регистрации по месту жительства, служба в рядах Вооруженных Сил или получение отсрочки от службы в армии в установленном законодательством Российской Федерации порядке, не состоящие на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере, дееспособные, отсутствие просроченной задолженности перед Банком и иными кредитными учреждениями на момент подачи заявки в Банк и иные требования, установленные непосредственно в каждом банке самостоятельно. 3. Виды, цели и срок кредитования физических лиц Виды и цели кредитования. В современных экономических условиях для физических лиц предоставлена широкая линейка банковских кредитов. В современном понимании кредит для физических лиц – это кредит гражданину в виде выдачи-получения денежных средств. При этом существуют различные виды кредитования физических лиц. Предоставляю обзор некоторых видов программ кредитования физических: кредитование с подтверждением цели кредитования; кредитование без подтверждения цели кредитования; кредитование с обеспечением, то есть с предоставлением имущества, находящегося в собственности, на праве аренды или на иных основаниях, а также под поручительство другого физического лица или организации; кредитование без предоставления обеспечения; кредитование с фиксированной процентной ставкой; кредитование с изменяющейся процентной ставкой; кредитование на приобретение квартир на вторичном рынке; кредитование на приобретение квартир в строящихся жилых домах (на первичном рынке); кредитование под залог жилого помещения (квартиры); кредитование на улучшение жилищных условий; кредитование на строительство и приобретение загородной недвижимости; кредитование под залог имеющейся загородной недвижимости; кредитование для лиц, ведущих личное подсобное хозяйство; кредитование на образование; кредитование на покупку автомобиля – автокредит; кредитование по государственной программе субсидирования – льготное автокредитование; кредитование по партнёрской программе автокредитования; кредитование по совместной программе с ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»; предоставление дополнительного кредита под залог основного обеспечения, приобретенного ранее с использованием кредитных средств Банка, на производство строительно-монтажных и отделочных работ по благоустройству помещений; кредитные карты различного уровня и статуса; иные программы кредитования. На каждом виде программы кредитования физических лиц подробно я остановлюсь в следующей статье. Срок кредитования. Срок кредитования всегда устанавливается внутренними документами Банка. Срок пользования кредитом имеет нижний и верхних предел, в зависимости от цели кредитования и источников погашения. От срока кредитования зависит процентная ставка. Чем меньше срок кредитования, тем меньше процентная справка и соответственно, чем больше срок кредитования, тем больше процентная ставка. Под сроком кредитования в основном по всем программам банков понимается срок по Кредитному договору – начиная с даты выдачи кредита, установленной договором, и заканчивая датой полного погашения кредита, установленной Договором. Следует обратить внимание, что под полным погашением кредита понимается сумма выданных кредитных денежных средств, начисленные проценты, возникшая неустойка и штрафы. Данное условие является для гражданина важным при оформлении кредита и должно быть обязательно прописано в тексте кредитного договора. И важно, чтобы кредитный специалист правильно и своевременно рассчитал процентную ставку в зависимости от суммы и срока кредитования. 4. Режимы и этапы кредитования физических лиц. Предоставление кредитных денежных средств осуществляется в каждом банке практически идентично, в соответствии со следующими этапами: Консультация. На данном этапе кредитования сотрудник Банка консультирует гражданина по вопросам кредитования, по условиям и основным требованиям, предъявляемым к физическим лицам и предоставленным документам, об условиях заключения необходимых договоров, о правах и обязанностях Банка и Заёмщика, Заёмщика и иных участников кредитной сделки, о возможных дополнительных платежах, о порядке предоставления и погашения кредита. На данном этапе сотрудник Банка также определяет минимальную и максимальную сумму кредита, в зависимости от вида платежа, производит предварительный расчет ежемесячных платежей Заёмщика в целях погашения кредита и процентов по нему. Рассмотрение заявки, пакета документов, а также изучение платёжеспособности гражданина – Заёмщика соответствующими службами банка, задействованными в процессе кредитования физических лиц. Список документов утверждается каждым банком самостоятельно и пакет документов зависит от количества участников кредитной сделки, категории Заёмщиков и способов обеспечения. В данный этап кредитного процесса включаются комплекс мероприятий, направленных на отбор граждан — Заемщиков, платежеспособность и добропорядочность которых отвечает условиям и требованиям Банка, а также документальную проверку предмета ипотеки. Исключением является условие некоторых банков, у которых заявки и документы граждан – Заёмщиков рассматривают специальные организации на основании заключённого с банком договора или установленные программы (модульный скоринг). Многим гражданам непонятно само понятие «скоринг», однако, данная программа широко распространена в банках и набирает свой оборот. Application scoring – оценивается вероятность того, что новый клиент не выплатит кредит; Behavioral scoring – вычисляют уровни риска существующих должников на основе имеющихся данных о поведении заемщиков; Fraud scoring – оценивается вероятность того, что новый клиент не является мошенником; И иные программы скоринга, активно применяемые в банках. При этом программа скоринга не применяется, если при кредитовании физического лица возможно обеспечение в виде поручительства, залога недвижимости или иного имущества. Проверка соответствующими службами банка предполагаемого предмета залога/ипотеки. Проверка осуществляется сотрудниками банка с обязательным присутствием самого гражданина — Заёмщика или гражданина — Залогодателя, который является собственником имущества. Если в целях исполнения обязательств гражданина – Заёмщика Залогодателем выступает организация, то осмотр осуществляется в присутствии представителя организации, при подтверждении своих полномочий. О проведённом осмотре имущества составляет акт осмотра, который подписывается представителями обеих сторон. Подготовка и подписание кредитного договора и иных договоров, в целях обеспечения обязательств гражданина – Заёмщика (при необходимости). В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. При оформлении и подписании кредитного договора следует особое внимание уделить условиям договора, в которых содержатся сведения о лице, выступающего от имени банка, указанной цели и срока кредитования, правильности написания денежных сумм и процентов, возможные дополнительные платежи, комиссии, вид платежа (аннуитетный или дифференцированный), условия погашения кредита, ограничения на возникновение последующих кредитных и иных обязательств, порядок уведомления и извещения банком Заёмщика, необходимость дачи согласия на внесение изменений и дополнений в кредитный договор, правильность ссылки на договоры, обеспечивающие исполнение условий кредитного договора, условия, дающие право банку потребовать досрочного возврата кредитных денежных средств как полностью, так и в части. К кредитному договору должен быть приложен График платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора. Выдача кредитных денежных средств. Выдача банком кредитных денежных средств производится в рублях и иностранной валюте путём наличного и безналичного перечисления, в строгом соответствии с условиями кредитного договора. Далее соответствующими службами банка осуществляется контроль за исполнением кредитного договора, своевременностью платежей, подтверждение цели получения кредитных денежных средств (при необходимости), проверки заложенного имущества, недвижимости и иных ценностей (при необходимости). 5. Виды обеспечения по кредитованию физических лиц Договор поручительства. В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по договору поручительства Поручитель обязывается перед кредитором (Банком) отвечать за исполнение гражданина-Заёмщика его обязательств полностью или в части. Как указано выше Поручителем может являться как гражданин, индивидуальный предприниматель, так и организация. При оформлении и подписании договора поручительства следует особое внимание уделить условиям договора, в которых содержатся сведения о лице, выступающего от имени Банка, ссылка на основной кредитный договор, объём обязательств (как правило, объём обязательств включает в себя сумму выданного кредита, начисленные на период пользования кредитом проценты, возможные неустойки, штрафы, однако объём обязательств также возможно ограничить определённой суммой, зафиксированной в самом договоре), вид ответственности (солидарная или субсидиарная ответственность), ограничения на возникновение последующих кредитных и иных обязательств, порядок уведомления и извещения Банком поручителя, необходимость получения от Поручителя согласия на внесение изменений и дополнений в основной кредитный договор, основания прекращения поручительства. Договор залога/ипотеки. В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации залог обеспечивает требование Банка в том объёме, какое оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, сумму выданного кредита, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов Банка на содержание заложенного имущества и расходов по взысканию. При оформлении и подписании договора залога/ипотеки следует особое внимание уделить его условиям, в которых содержатся сведения о лице, выступающего от имени Банка, ссылка на основной кредитный договор, правильность описания предмета залога/ипотеки, сведения о правах собственника – Залогодателя на передаваемое имущество, объём обязательств, возможные платежи (при ипотеке недвижимого имущества — государственная регистрация договора в Росреестре, возможная обязанность по ежеквартальному предоставлению в Банк Выписки из ЕГРП, при залоге самоходной техники – государственная регистрация в органах Гостехнадзора и возможные иные платежи, нотариальные расходы при нотариальном удостоверении договора), наличие или отсутствие зарегистрированных лиц (при ипотеке жилой недвижимости), местонахождение заложенного имущества, срок, момент возникновения права залога, возможность или отсутствие распространения права залога на принадлежности имущества, возможность или ограничение последующего залога, оценка предмета залога, обязанности по содержанию и сохранности заложенного имущества, условие и срок страхования заложенного имущества, данные о Выгодоприобретателе, последствия утраты или повреждения заложенного имущества, условия замены и восстановления предмета залога, порядок пользования и распоряжения предметом залога, условие досрочного исполнения обязательств, обеспеченного залогом, порядок страхования предмета залога/ипотеки, порядок обращения взыскания на заложенное имущества и его реализация, основания прекращения залога и иные условия, предусмотренные действующим законодательством. Оценочная стоимость предмета ипотеки может быть проведена специализированными организациями, в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». На основании результатов проведения оценки имущества Оценщик составляет Отчет/Заключение об оценке имущества, в котором указывается подробное описание имущества и оценка его рыночной стоимости. Также оценочная стоимость может быть определена самостоятельно соответствующими специалистами Банка. Вышеуказанные договоры являются основными, которые заключаются при кредитовании физических лиц, в обеспечение исполнения обязательств. При этом в обеспечении также могут заключаться договоры залога ценных бумаг, договоры залога доли участия в уставном капитале, договоры приобретаемого движимого имущества, договоры имущественных прав, договоры последующего залога и иные договоры, предусмотренные законом. На основании вышеизложенного выдача кредита физическому лицу осуществляется только после прохождения всех этапов кредитного процесса, предусмотренного в Банках в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. | |
|
| |
| Всего комментариев: 0 | |